Chaque année, la Journée mondiale sans tabac (le 31 mai) rappelle l’importance de se libérer du tabac pour préserver sa santé. Mais saviez-vous qu’en devenant non-fumeur, vous pouvez également alléger le coût de votre assurance emprunteur ou de votre contrat de prévoyance ?
Dans cet article, nous vous expliquons comment votre consommation de tabac influence votre couverture, pourquoi il ne faut surtout pas mentir sur votre statut, et comment Corefi, courtier spécialisé en assurance emprunteur à risque aggravé de santé, peut vous accompagner pour optimiser votre contrat.
Fumeur ou non-fumeur : ce que ça change vraiment
Le fait de fumer – même modérément – vous place dans une catégorie de risque aggravé aux yeux des assureurs. Cela a des conséquences concrètes sur vos démarches, vos garanties… et votre budget.
Les assurances considèrent en général une personne comme non-fumeur si elle n’a jamais fumé ou si elle a arrêté de fumer plus de 24 mois avant la souscription du contrat d’assurance emprunteur.
Des différences de tarif importantes
Les assureurs appliquent généralement une surprime de 20 à 80 % sur les contrats des assurés déclarés fumeurs. Pourquoi ? Parce que les statistiques de santé montrent un risque accru de pathologies graves (cancers, AVC, maladies cardiovasculaires), qui impacte directement le coût potentiel pour la compagnie d’assurance.
Résultat : à garanties égales, un fumeur paiera des milliers d’euros de plus qu’un non-fumeur sur la durée d’un prêt immobilier ou d’un contrat de prévoyance.
Impact sur les conditions d’assurance
Outre le coût plus élevé pour les fumeurs, la compagnie sera plus sévère lors de l’étude du dossier médical notamment en cas de pathologies respiratoires, cardio-vasculaire, de surpoids ou d’obésité ou encore si l’arrêt du tabac a été imposé par le corps médical.
Une obligation de déclaration sincère
Mentir sur son statut de fumeur expose à une nullité du contrat. En cas de sinistre, l’assureur peut refuser de vous indemniser et annuler le contrat. La banque pourra alors exiger le remboursement du prêt. Soyez toujours honnête dans votre questionnaire santé pour éviter les litiges.
Peut-on mentir sur sa consommation de tabac ?
Certains emprunteurs sont tentés de se déclarer “non-fumeur” pour bénéficier de tarifs plus bas. Une erreur aux conséquences potentiellement dramatiques.
Ce que dit la loi
Selon l’article L113-8 du Code des assurances, toute fausse déclaration intentionnelle peut entraîner la nullité du contrat. Cela signifie que l’assureur n’est pas tenu de verser les indemnités prévues, même après des années de cotisation. Un mensonge sur la consommation de tabac – même jugé “mineur” – entre donc dans ce cadre.
Les risques en cas de fausse déclaration
Si un décès ou une invalidité survient et que l’assureur découvre que l’assuré fumait alors qu’il s’était déclaré non-fumeur, il peut :
- Refuser l’indemnisation,
- Conserver les cotisations versées,
- Demander le remboursement des sommes déjà versées, en cas d’indemnisation préalable.
Le jeu n’en vaut pas la chandelle.
Le rôle du courtier pour éviter les erreurs
Un courtier spécialisé comme Corefi vous accompagne pour remplir votre questionnaire de santé en toute transparence, en vous expliquant les enjeux de chaque déclaration. Il peut aussi vous aider à trouver des contrats adaptés, y compris si vous êtes fumeur ou ancien fumeur. Grâce à son réseau d’assureurs partenaires, Corefi identifie les meilleures offres selon votre profil.
Bonne nouvelle : on peut changer de statut !
Vous avez arrêté de fumer ? Félicitations ! Mais pour l’assurance, vous ne devenez pas “non-fumeur” du jour au lendemain.
Peut-on devenir non-fumeur aux yeux de l’assurance ?
La majorité des assureurs exigent entre 12 et 24 mois sans aucune consommation de tabac (ni cigarette, ni cigarillo, ni vapotage avec nicotine) pour considérer un changement de statut. Ce délai permet de s’assurer que le sevrage est stable et durable.
Quelles preuves fournir ?
Pour officialiser votre passage au statut de non-fumeur, il vous faudra souvent présenter :
- Un test de cotinine urinaire ou salivaire négatif,
- Ou une attestation médicale de sevrage,
- Parfois les deux.
Votre courtier Corefi peut vous aider à rassembler ces pièces et à constituer un dossier complet à soumettre à votre assureur.
Pourquoi le faire ?
Vous bénéficiez d’une réduction significative de vos cotisations, d’un meilleur taux, et pouvez renégocier votre contrat en cours grâce à la loi Lemoine.
Et si j’utilise uniquement une cigarette électronique, suis‑je considéré comme fumeur auprès de mon assureur ?
En règle générale, la plupart des assureurs incluent l’e‑cigarette dans la catégorie “fumeur” tant que des traces de nicotine sont détectables dans l’organisme. Cependant, certains contrats commencent à accepter l’e‑liquide sans nicotine comme équivalent du statut de non‑fumeur, à condition de fournir un test de cotinine négatif ou un certificat médical. Là encore, votre courtier joue un rôle clé pour identifier les contrats les plus souples selon votre usage.
Arrêter de fumer : un gain aussi économique que médical
Des économies sur le long terme
Passer du statut de fumeur à non-fumeur peut réduire votre prime d’assurance de 30 à 50%. Sur un prêt immobilier de 250 000 € sur 20 ans, cela peut représenter jusqu’à 10 000 € d’économies. Une belle récompense pour un changement de vie.
Une logique de prévention et d’anticipation
En arrêtant de fumer, vous améliorez votre profil de risque. Cela vous permet non seulement de négocier votre contrat actuel, mais aussi d’accéder à de meilleures offres pour d’autres types de couverture : prévoyance, assurance santé, assurance décès, etc.
🔗 Lire aussi : “Contrat de prévoyance : Définition, Fonctionnement et Utilité”.
Pourquoi se faire accompagner par Corefi ?
Un suivi personnalisé sur la durée
Chez Corefi, nous ne nous contentons pas de “placer” un contrat d’assurance. Nous assurons un suivi dans le temps, en tenant compte de vos évolutions de vie. Si vous arrêtez de fumer, nous vous aidons à mettre à jour votre dossier, à renégocier votre contrat ou à en changer grâce à la loi Lemoine.
Une expertise humaine et engagée
Nos courtiers spécialisés en assurance emprunteur à risque aggravé de santé construisent un lien de confiance avec chaque client. Nous croyons en une approche honnête, transparente et pédagogique de l’assurance.
Une vision responsable et tournée vers la prévention
En tant qu’acteur engagé, Corefi milite pour une assurance plus juste et plus humaine. Nous valorisons les comportements vertueux — comme l’arrêt du tabac — en facilitant l’accès à des contrats mieux adaptés et plus économiques.
Conclusion : et si c’était le moment d’en parler ?
Arrêter de fumer est l’un des meilleurs investissements santé que vous puissiez faire. Mais c’est aussi une décision qui pèse positivement sur vos finances, en vous rendant éligible à des contrats d’assurance plus avantageux. Ne laissez pas les démarches administratives vous freiner : Corefi vous accompagne à chaque étape, du sevrage au nouveau contrat.
👉 Contactez Corefi dès aujourd’hui pour bénéficier d’un diagnostic gratuit de votre contrat et découvrez combien vous pouvez économiser en arrêtant de fumer.
