Chaque année, des milliers d’emprunteurs se heurtent à une réalité difficile : le refus d’assurance emprunteur. Un coup dur pour ceux qui souhaitent concrétiser leur projet immobilier, puisque cette assurance est souvent exigée par la banque pour accorder un prêt. Ce refus concerne particulièrement les profils à risque : personnes ayant été atteintes d’une maladie ou ayant subi un accident, anciens malades, professionnels exerçant un métier dangereux, personnes pratiquant des sports dits “dangereux”.
Bonne nouvelle : un refus d’assurance n’est pas une fatalité. Dans cet article, nous vous expliquons pourquoi votre contrat peut être refusé, quels sont vos droits, les solutions possibles, et surtout, comment Corefi, courtier expert en assurance emprunteur à risque aggravé de santé, peut vous aider à débloquer votre situation.
Pourquoi un refus d’assurance emprunteur ?
Le refus d’assurance intervient généralement après l’étude du questionnaire de santé et de votre dossier médical. L’assureur évalue le niveau de risque à couvrir pendant toute la durée du prêt. Si ce risque est jugé trop élevé, il peut soit :
- proposer un contrat avec exclusions de garanties et/ou surprimes,
- soit n’accorder qu’une partie des garanties demandées,
- soit refuser totalement de vous assurer.
Risque aggravé de santé : une cause fréquente de refus
Les personnes atteintes d’une maladie chronique, d’une affection longue durée (ALD), ou ayant eu un cancer ou une pathologie grave, sont souvent considérées par les assureurs comme présentant un risque aggravé de santé. Certaines compagnies peuvent refuser purement et simplement de les couvrir, rendant le financement du projet immobilier impossible sans accompagnement adapté.
Profession ou loisir à risque : une évaluation stricte
Les emprunteurs exerçant un métier jugé dangereux (pompier, militaire, ouvrier en hauteur…), ou pratiquant des sports extrêmes, peuvent se voir appliquer des surprimes, voire un refus de garantie.
Statut fumeur ou antécédents d’addiction : une étiquette lourde
Les fumeurs, anciens gros fumeurs, ou personnes ayant eu des addictions (alcool, drogues), sont également perçus comme des profils à risque. Cela entraîne une hausse des cotisations, voire un refus pur et simple.
➡️ En savoir plus sur l’impact du statut fumeur sur l’assurance emprunteur
Vos droits en cas de refus d’assurance : ce que dit la loi
En France, plusieurs dispositifs légaux visent à protéger les emprunteurs et faciliter l’obtention d’une assurance même en cas de risque aggravé.
Un bref historique législatif : les lois Lagarde, Hamon et Lemoine
- Loi Lagarde (2010) : possibilité de choisir une assurance externe à la banque via la délégation d’assurance, à garanties équivalentes.
- Loi Hamon (2014) : droit de changer d’assurance dans les 12 mois suivant la signature du prêt.
- Loi Lemoine (2022) : possibilité de résilier son contrat à tout moment, sans frais ni justification, et accès facilité au droit à l’oubli (ex : cancer guéri depuis 5 ans). Elle instaure également l’absence de sélection médicale si certains critères sont respectés.
➡️ Voir notre article complet sur la loi Lemoine
Convention AERAS : emprunter malgré une maladie
Le dispositif AERAS (S’Assurer et Emprunter avec un Risque Aggravé de Santé) facilite l’accés à une assurance de prêt même après une maladie grave. Pour en bénéficier, des critères de montant d’emprunt et d’âge en fin de prêt doivent être respectés. Cette convention est une bouée de sauvetage pour de nombreux emprunteurs.
➡️ Tout comprendre sur la convention AERAS
Solutions concrètes après un refus d’assurance
Pas de panique : plusieurs pistes peuvent vous permettre de contourner un refus.
Améliorer son profil emprunteur
Si le refus est lié à votre état de santé ou votre comportement, entamer une démarche de prévention santé (ex : arrêt du tabac, suivi médical, bilan sanguin à jour…) peut améliorer vos chances d’acceptation dans les mois suivants.
Trouver un assureur plus souple via la délégation
Chaque compagnie a sa propre politique d’acceptation. Grâce à la délégation d’assurance, vous pouvez solliciter des assureurs plus spécialisés, à même d’étudier des dossiers avec un risque aggravé de santé. Corefi travaille justement avec ce type de partenaires.
S’appuyer sur un courtier comme Corefi
Faire appel à un courtier spécialisé comme Corefi permet de s’orienter vers les bonnes compagnies d’assurance, de réduire les délais, d’avoir rapidement une visibilité et de réduire considérablement les refus. Nous savons comment monter un dossier solide, négocier avec les assureurs, et vous orienter vers des solutions viables rapidement.
Prenez contact avec Corefi pour une première analyse gratuite
Le parcours Corefi : un accompagnement sur mesure
Voici comment nous vous accompagnons pour obtenir votre assurance emprunteur malgré un premier refus :
Étape 1 : Analyse personnalisée
Dès le premier contact, nous faisons le point sur votre projet immobilier, vos garanties souhaitées, et votre profil de santé. Cette étape nous permet d’anticiper les freins et d’orienter efficacement la recherche.
Étape 2 : Recherche d’offres adaptées
Nous sollicitons plusieurs compagnies partenaires, y compris celles spécialisées en risques aggravés. Nous analysons les garanties, les exclusions, et les tarifs pour vous proposer la meilleure offre possible.
Étape 3 : Constitution du dossier
Nous vous aidons à remplir le questionnaire de santé avec transparence, à obtenir les documents médicaux demandés, et à préparer un dossier complet et clair pour accélérer l’acceptation.
Étape 4 : Négociation et suivi
Nous dialoguons avec les assureurs pour ajuster les clauses si besoin, réduire les surprimes, ou négocier des exclusions plus favorables. Vous êtes informé à chaque étape.
À chaque étape, nous vous tenons informé(e) !
Ce qu’ils en disent : témoignages clients
“Greffée du rein et célibataire, mon dossier d’assurance emprunteur faisait peur à tout le monde. Corefi m’a rassurée, a géré toutes les démarches, et m’a permis d’acheter enfin mon appartement.”
Romane, 52 ans
“À cause de mon QT long congénital, plusieurs banques ont refusé de m’assurer. Je pensais que mon projet immobilier était fichu. Corefi a pris le relais et m’a trouvé une assurance adaptée avec toutes les garanties nécessaires.”
Marie, 29 ans
Vous pouvez trouver d’autres témoignages de nos clients sur la page “Témoignages Emprunteurs”.
Questions fréquentes (FAQ)
Puis-je obtenir un prêt sans assurance ?
En théorie oui, mais en pratique, les banques l’exigent systématiquement.
Combien de temps faut-il pour obtenir une assurance après un refus ?
En moyenne entre 1 et 2 semaines, selon la complexité du dossier et des documents médicaux réclamés.
Le recours à un courtier est-il payant ?
Chez Corefi, l’étude du dossier est gratuite. Des frais de dossier sont facturés uniquement si un contrat est mis en place par notre intermédiaire.
Le droit à l’oubli s’applique-t-il à tous ?
Non, il s’applique uniquement si vous avez été atteint d’une maladie cancéreuse ou d’une hépatite virale C sous réserve que :
- la date de fin du protocole thérapeutique remonte à plus de 5 ans au jour de votre demande d’assurance
- et qu’il n’a pas été constaté de rechute de votre maladie.
Conclusion : ne restez pas seul face au refus
Un refus d’assurance emprunteur ne signifie pas que votre projet est impossible. Avec l’expertise Corefi, vous disposez d’un allié stratégique pour convaincre les assureurs les plus exigeants.
Contactez Corefi pour un diagnostic gratuit, une stratégie claire et un accompagnement personnalisé.
