Souscrire une assurance de prêt pour le financement d’un projet immobilier ou professionnel est essentiel et une condition souvent obligatoire. Ce contrat garantit le remboursement du crédit en cas d’imprévus tels que le décès, la perte totale et irréversible d’autonomie, l’incapacité de travail, et l’invalidité. Pourtant, le parcours de souscription peut sembler complexe, surtout pour les emprunteurs présentant un risque aggravé de santé. La convention AERAS (s’Assurer et Emprunter avec un Risque Aggravé de Santé) est un dispositif permettant de faciliter l’accès à l’assurance et à l’emprunt pour ces personnes. Il est donc important de bien comprendre les différentes étapes et de se faire accompagner par un professionnel, comme un courtier spécialisé en assurance emprunteur à risque aggravé de santé. Ce guide vous aidera à naviguer dans ce processus en toute sérénité.
Pourquoi souscrire une assurance de prêt ?
L’assurance de prêt protège à la fois l’emprunteur et la banque en cas d’imprévus :
– Remboursement du capital restant dû en cas de décès, PTIA ou invalidité,
– Remboursement des mensualités en cas d’incapacité temporaire totale.
Bien que l’adhésion au contrat d’assurance proposé par la banque soit souvent imposée aux emprunteurs, il est possible de souscrire une assurance externe ou délégation d’assurance, permettant d’obtenir des conditions souvent plus avantageuses et un meilleur tarif.
Le process de souscription d’une assurance de prêt
- Premier contact : détermination des besoins
- Comparaison des offres
- Constitution du dossier d’adhésion
- Fourniture des documents complémentaires le cas échéant
- Recueil et centralisation des propositions
- Sélection de la meilleure offre
- Validation par l’établissement prêteur
- Mise en place du contrat
- Transmission des tableaux d’amortissement définitifs
Regardons cela en détail
1. Premier contact : détermination des besoins
Le premier échange avec un conseiller est crucial. Il permet de définir votre profil, d’évaluer vos besoins, de déterminer les garanties nécessaires et la quotité à assurer en fonction de votre situation personnelle et des exigences du prêteur. C’est aussi à cette étape que l’on recueille les informations personnelles nécessaires à l’étude et la constitution du dossier, telles que l’âge, la profession, les habitudes de vie (fumeur ou non fumeur, pratique de sports à risques ou déplacement professionnels à l’étranger) et les caractéristiques du prêt.
Enfin, c’est l’occasion d’appréhender les spécificités de votre dossier et d’anticiper les éventuelles exclusions ou surprimes imposées par les assureurs.
2. Comparaison des offres : trouver la meilleure couverture
Une fois les besoins définis, le courtier compare les différentes offres disponibles sur le marché. L’objectif est de trouver un contrat qui offre le meilleur équilibre entre couverture, prix et conditions d’acceptation.
Les banques proposent généralement leur propre assurance emprunteur (contrat groupe), mais il est souvent plus avantageux d’opter pour une délégation d’assurance. En passant par un assureur externe, vous pouvez bénéficier de tarifs plus compétitifs et de garanties mieux adaptées à votre profil.
Pour les emprunteurs présentant un risque aggravé de santé il faudra attendre l’étude du dossier par le ou les assureurs sélectionnés et connaître les conditions d’acceptation pour sélectionner la meilleure proposition. L’accompagnement par un courtier spécialisé est indispensable.
3. Constitution du dossier d’adhésion
Une fois l’offre sélectionnée, il faut compléter et signer le dossier d’adhésion. Celui-ci comprend :
- Demande d’adhésion ou proposition d’assurance.
- Questionnaire de santé (sauf sous certaines conditions d’exonération, cf. les dispositions de la loi Lemoine).
- Fiche standardisée d’information.
- Notice d’information.
- Des examens médicaux complémentaires peuvent être requis selon le capital assuré et l’âge de l’emprunteur.
Des justificatifs peuvent être réclamés :
- Les documents d’identité.
- Les justificatifs de prêt (montant emprunté, durée, taux).
Un dossier bien préparé accélère le processus et peut permettre d’éviter des allers-retours et demandes de pièces complémentaires.
4. Fourniture des documents complémentaires
Dans certains cas, l’assureur peut demander des informations supplémentaires avant de finaliser son analyse. Il peut s’agir d’examens médicaux, de rapports médicaux récents, d’un questionnaire rempli par le médecin ou d’attestations de suivi de traitement.
Pour les emprunteurs présentant un risque aggravé de santé, cette étape peut être plus longue et nécessiter l’intervention d’un médecin spécialiste. Le courtier accompagne ses clients tout au long de ce processus pour s’assurer que les documents fournis répondent aux exigences des assureurs.
5. Recueil et centralisation des propositions
Une fois toutes les pièces fournies, les compagnies rendent leurs décisions. En cas d’acceptation, les propositions ou “Bon pour accord” sont transmises au futur assuré. Quand l’ensemble des réponses ont été reçues, il sera alors possible de sélectionner la meilleure solution.
6. Sélection de la meilleure offre
Le courtier analyse ces offres et les compare en fonction de plusieurs critères :
- Niveau des garanties.
- Exclusions éventuelles.
- Montant des primes.
- Modalités de prise en charge.
L’objectif est de proposer à l’emprunteur la solution la plus avantageuse, qui correspond le mieux à ses attentes et à son budget. Le courtier vous accompagne pour vous expliquer les subtilités et vous orienter dans votre prise de décision. Corefi vous aide à opter pour une assurance qui allie couverture complète et tarif avantageux.
7. Validation par l’établissement prêteur
Avant d’émettre le contrat, votre banque doit valider la délégation d’assurance. Cette validation permet de s’assurer que le contrat proposé respecte les exigences du prêteur et offre les garanties requises. Les établissements bancaires ne peuvent pas refuser une assurance externe si elle respecte les critères CCSF.
8. Mise en place du contrat
A réception de l’accord du banquier vous pouvez valider la proposition d’assurance. Cette étape officialise votre adhésion et entraîne la mise en place du contrat. Les garanties prendront effet à la date choisie. Vous recevez alors une attestation d’assurance à fournir à votre banque.
9. Transmission des tableaux d’amortissement
Après le déblocage des fonds de votre prêt, il est nécessaire d’envoyer les tableaux d’amortissement définitifs à votre assureur. Ces documents permettent d’adapter le contrat et revoir les conditions si nécessaire. Corefi veille à ce que cette dernière étape soit réalisée et pourra faire le lien avec la compagnie d’assurance.
Pourquoi passer par un courtier spécialisé ?
Un courtier en assurance de prêt simplifie et accélère tout le processus de souscription. Pour les emprunteurs présentant un risque aggravé de santé, l’accompagnement d’un expert est d’autant plus précieux. Il permet :
- De comparer efficacement les offres.
- De négocier avec les assureurs.
- De faciliter la constitution du dossier.
- D’optimiser les garanties et les tarifs.
- D’éviter des démarches inutiles.
Grâce à un suivi personnalisé, le courtier aide ses clients à obtenir la meilleure assurance possible, en tenant compte de leur profil et des exigences bancaires.
Souscrire une assurance de prêt peut sembler complexe, mais en suivant ces étapes et en se faisant accompagner par un courtier, il est possible d’optimiser son contrat et de bénéficier des meilleures garanties. Prenez le temps d’analyser les offres, de constituer un dossier solide et de comparer les propositions avant de faire votre choix.
En cas de doute, n’hésitez pas à vous faire accompagner par un professionnel pour garantir une couverture adaptée à vos besoins !
