Pourquoi se poser la question aujourd’hui ?
La fragilisation des régimes publics de protection sociale et les récentes réformes des indemnités journalières (IJ) accroissent les inquiétudes des Français quant à leur capacité à maintenir leurs revenus en cas d’arrêt de travail.
Avec la baisse du plafond des IJ, de nombreux salariés et indépendants craignent une perte de pouvoir d’achat significative en cas de maladie ou d’accident. D’où l’intérêt de se tourner vers un contrat de prévoyance, qui vient compléter les prestations de l’Assurance Maladie pour garantir un revenu pérenne.
Qu’est-ce qu’un contrat de prévoyance ?
Un contrat de prévoyance est une assurance permettant de couvrir les principaux aléas de la vie : arrêt de travail, invalidité, décès, voire dépendance.
Il a pour objectif de maintenir vos ressources financières et de protéger vos proches lorsque des événements imprévus surviennent.
Il existe deux formes principales :
- Individuel : souscrit personnellement selon ses besoins.
- Collectif : proposé par l’employeur dans le cadre d’une protection collective.
Dans tous les cas, la prévoyance vient compléter les prestations des régimes obligatoires, souvent insuffisantes pour maintenir un bon niveau de vie.
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À quoi sert un contrat de prévoyance ?
Pour bien cerner l’utilité d’un contrat de prévoyance, il convient d’examiner les principales situations dans lesquelles il intervient :
- Maintenir ses revenus grâce aux indemnités journalières en cas d’incapacité de travail ou à la rente versée en cas d’invalidité permanente.
- Protéger sa famille : les bénéficiaires désignés perçoivent un capital en cas de décès. Le contrat de prévoyance peut également garantir le versement d’une rente au conjoint survivant et d’une rente éducation destinée aux enfants.
- Se protéger en cas d’incapacité à exercer sa profession : les garanties Invalidité Permanente Partielle (IPP) ou Invalidité Permanente Totale (IPT) assurent le versement d’une rente d’invalidité.
- Maintenir ses revenus suite à un accident de la vie (maladie grave, accident, dépendance).
Un contrat de prévoyance agit donc comme un véritable filet de sécurité.
Les principales garanties d’un contrat de prévoyance
Un contrat de prévoyance se compose généralement de plusieurs garanties essentielles. Découvrons-les en détail :
Décès et Perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA)
- Capital décès : somme versée aux bénéficiaires désignés en cas de décès de l’assuré.
- PTIA : versement par anticipation, aux bénéficiaires désignés, du capital décès.
- Rente de conjoint : versement au conjoint d’une rente viagère en cas de décès de la personne assurée.
- Rente éducation : versement d’une rente par enfant à charge pour faire face aux dépenses liées à leur éducation et aux frais de scolarité.
Incapacité Temporaire de Travail (ITT)
- Principe : versement d’indemnités journalières après expiration d’une période de franchise.
La durée de la franchise est déterminée à l’adhésion par le souscripteur et varie de 15 à 180 jours pour les arrêts maladies. En cas d’accident ou d’hospitalisation, elle peut être réduite à 3 jours voire supprimée. - Objectif : compenser la perte de salaire en cas d’arrêt maladie ou accident.
Invalidité Permanente Partielle (IPP) & Totale (IPT)
- Principe : versement d’une rente jusqu’à la date de départ en retraite ou de liquidation des droits à la retraite ou préretraite de l’assuré.
- IPP : la rente est versée si le taux d’invalidité de l’assuré, déterminé par l’assureur, est compris entre 33% et 66%. Le montant de la rente est déterminé en fonction du taux d’invalidité.
- IPT : la rente est versée si le taux d’invalidité de l’assuré, déterminé par l’assureur, est égale ou supérieure à 66%. Le montant de la rente est égale à 100% du montant figurant sur le contrat.
Type d’indemnisation
- Forfaitaire : le montant versé par l’assureur est contractuel et ne tient pas compte des prestations du régime obligatoire.
- Indemnitaire : l’assureur verse la somme figurant sur le certificat d’adhésion après déduction des prestations du régime obligatoire.
À noter : certaines formules incluent des prestations complémentaires : assistance psychologique, tierce personne, conseils juridiques.
Qui peut souscrire un contrat de prévoyance ?
La prévoyance est accessible à un large public. Voyons quels profils peuvent en bénéficier :
- Les salariés : via une prévoyance collective (souvent obligatoire selon la convention collective) ou individuelle si besoin d’un complément.
- Les indépendants : dirigeants d’entreprise, artisans, commerçants, TNS (Travailleurs Non Salariés) et professions libérales : la souscription d’un contrat individuel est essentielle pour garantir ses revenus et protéger ses proches, les dispositions du régime obligatoire étant largement insuffisantes.
En France, les indépendants représentent aujourd’hui environ 3,6 millions de personnes. Parmi eux seulement 41 % sont couverts en prévoyance.
Certaines conventions collectives imposent les garanties minimales du contrat de prévoyance. Renseignez-vous sur vos obligations !
Différence entre prévoyance individuelle et collective
Pour choisir le bon contrat, il est important de comprendre les caractéristiques propres à chaque formule
| Critère | Prévoyance collective | Prévoyance individuelle |
| Souscription | Par l’employeur | Par l’assuré |
| Obligation | Selon accords collectifs | Libre |
| Tarification | Mutualisée, souvent avantageuse | Personnalisée, peut être plus chère |
| Avantages fiscaux | Cotisations exonérées partiellement de charges sociales | Déductible selon régime fiscal |
Cas pratique : Alice, salariée bénéficiant d’une prévoyance collective, décide de devenir freelance. Elle doit alors souscrire une prévoyance individuelle adaptée à son nouveau statut pour rester protégée.
Pourquoi se faire accompagner par un courtier spécialisé ?
Choisir un contrat de prévoyance adapté à sa situation peut être complexe. C’est pourquoi l’accompagnement par un courtier présente de nombreux avantages :
- Analyse personnalisée de votre situation professionnelle, familiale et patrimoniale.
- Comparaison objective d’un large panel de contrats du marché.
- Défense de vos intérêts pour obtenir les meilleures garanties au meilleur prix.
Chez COREFI, courtier spécialisé en assurance de personnes depuis plus de 20 ans, nous aidons salariés, indépendants et dirigeants à sécuriser leur avenir grâce à des solutions de prévoyance sur-mesure.
Notre expertise spécifique auprès des profils à risques et des TNS nous permet de proposer des couvertures véritablement efficaces.
Gestion des sinistres
En cas de sinistre, COREFI s’engage à renseigner et accompagner ses clients dans les démarches :
- Déclaration à l’assureur,
- Suivi,
- Vérifications et réclamations.
Les relations que COREFI entretient avec les compagnies d’assurance lui permettent d’avoir un accès rapide et efficace aux services de gestion.
Chez COREFI, le mot “plateforme” est banni !
Comment choisir son contrat de prévoyance ?
Sélectionner le contrat le plus adapté nécessite de prendre en compte plusieurs critères clés, voici les étapes que nous vous conseillons :
- Analysez vos besoins : niveau de revenu, charges familiales, risques spécifiques à votre métier.
- Vérifiez les garanties proposées : montants, franchises, conditions d’indemnisation.
- Comparez les tarifs tout en restant vigilant sur le rapport qualité/prix.
- Examinez attentivement les exclusions : certaines pathologies, activités sportives ou professionnelles peuvent être exclues.
Un conseil : prenez le temps de lire les conditions générales, notamment sur la durée des garanties !
Combien coûte un contrat de prévoyance ?
Le coût d’une prévoyance dépend de plusieurs critères : votre âge, votre profession, votre niveau de couverture souhaité et les franchises choisies.
Voici quelques repères :
- Salarié : entre 1 % et 2 % du salaire brut annuel.
- Indépendant ou dirigeant (TNS) : entre 2 % et 4 % du revenu professionnel.
Astuce Corefi : nous vous proposons un diagnostic personnalisé gratuit pour trouver la solution la plus adaptée à votre profil et à votre budget.
Conclusion : Un contrat essentiel pour protéger son avenir
Le contrat de prévoyance n’est pas un simple supplément, c’est une assurance de premier plan contre les aléas de la vie.
Que vous soyez salarié, indépendant ou dirigeant, il vous garantit un maintien de revenus et une protection pour vos proches.
Pour un accompagnement sur mesure, n’hésitez pas à faire appel à un courtier en assurance : Corefi vous offre un conseil personnalisé pour mettre en place la prévoyance la plus adaptée à votre profil et à votre budget.
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