Lorsqu’il s’agit de souscrire une assurance emprunteur avec un risque aggravé de santé, il est crucial de respecter certaines règles lors du processus de souscription afin d’obtenir une couverture adéquate et éviter des erreurs coûteuses. Voici quelques erreurs courantes à éviter :
1. Ne pas déclarer un antécédent médical :
Erreur fondamentale, omettre de déclarer un antécédent médical, qu’il relève d’une maladie ou d’un accident, récent ou pas.
En cas de décès, d’invalidité ou d’arrêt de travail, la sanction est sans appel : aucune garantie du contrat ne jouera en cas de fausse déclaration, qu’elle soit de bonne ou de mauvaise foi.
En clair, si décès ou invalidité, le capital restant dû à la banque ne sera pas remboursé ; si arrêt de travail, les mensualités du prêt ne seront pas prises en charge.
2. Ne pas comprendre les exclusions :
Il est essentiel de bien comprendre les exclusions de votre contrat. Certaines pathologies pourraient ne pas être couvertes. Lire attentivement les termes et conditions vous évitera les surprises désagréables en cas de sinistre.
Il est important de dissocier les exclusions générales détaillées dans la notice d’information du contrat et les exclusions propres à chaque dossier. Ces dernières sont précisées à l’assuré sur la lettre d’acceptation ou lettre d’accord adressée par l’assureur.
3. Négliger la recherche :
Il est souvent essentiel, a fortiori pour les personnes présentant un risque aggravé de santé, de solliciter plusieurs compagnies d’assurances. Les assureurs peuvent appréhender un même dossier de manière différente et les réponses varient souvent, que ce soit en termes de garanties proposées, d’exclusions ou de surprimes.
Souscrire à la première offre venue est donc dans la plupart des cas une erreur. Prenez le temps de comparer les différentes propositions pour trouver celle qui répond le mieux à vos besoins spécifiques et vous permettra de concrétiser votre projet.
Il est essentiel d’être accompagné dans cette démarche par un courtier spécialisé, ce qui nous amène au point suivant.
J’ai besoin d’un courtier spécialisé
4. Ignorer le recours à un courtier spécialisé :
Faire appel à un courtier spécialisé en assurance emprunteur avec risque aggravé de santé peut vous éviter bien des tracas. Les courtiers connaissent les subtilités du marché, peuvent vous aider à obtenir un accord d’assurance dans les meilleurs délais et à fluidifier autant que possible les démarches.
D’autre part, le professionnel qu’est le courtier répondra aux questions que vous pouvez vous poser. Il saura vous conseiller et partager son expertise pour vous aider à sélectionner l’offre la plus pertinente.
5. Ignorer la loi et vos droits :
La loi Lagarde sur l’assurance emprunteur, entrée en vigueur en 2010, facilite la délégation d’assurance. Elle permet de souscrire une autre assurance que celle proposée par l’organisme prêteur.
La loi Lemoine promulguée en 2022 permet dans certains cas d’éviter la sélection médicale et ouvre la possibilité de changer d’assurance de prêt à tout moment.
6. Renoncer à l’assurance prématurément :
Même si vous avez des antécédents médicaux, ne renoncez pas à l’assurance emprunteur trop rapidement. Vous pourriez être surpris de constater que certaines compagnies offrent des conditions raisonnables malgré vos problèmes de santé.
7. Ne pas comprendre les termes techniques :
Comme dans beaucoup de domaines, les professionnels de l’assurance ont un jargon et des termes techniques qui peuvent être difficile à appréhender pour le novice. Assurez-vous de bien comprendre les termes utilisés dans votre contrat et n’hésitez pas à questionner votre interlocuteur pour éviter toute confusion.
9. Favoriser le prix au détriment des garanties :
Facile à dire !
Plus sérieusement, les surprimes liées à un déclaratif médical poussent parfois les intermédiaires ou les assurés à retirer des garanties pour faire baisser le coût de l’assurance.
Cela n’est pas inenvisageable mais la question doit être étudiée avec soin car en cas de sinistre non garanti l’assuré peut se retrouver dans l’impossibilité de faire face aux remboursements.
10. Oublier de mettre à jour votre assurance :
Si votre situation personnelle évolue ; changement de situation professionnelle, de statut, arrêt du tabac par exemple ; il est essentiel de mettre à jour votre assurance pour que votre couverture reste pertinente. Oublier cette étape pourrait compromettre la validité de votre contrat en cas de sinistre.
Vous pouvez pour cela vous adresser à l’assureur ou solliciter le courtier par l’intermédiaire duquel le contrat a été mis en place.
Certains contrats d’assurance emprunteur obligent l’assuré à prévenir la compagnie en cas de modification de sa situation de santé. Les conditions peuvent alors être revues.
Nous déconseillons fortement la souscription de ce type de contrat. Il est préférable de s’orienter vers des contrats qui prévoient l’irrévocabilité des garanties validées à la souscription.
Nous espérons que ces conseils et mises en garde vous permettront d’éviter des erreurs courantes dont les conséquences peuvent parfois être désastreuses et d’obtenir la solution qui conviendra à toutes les parties. Si vous avez tout autre question, n’hésitez pas à contacter Corefi, nous vous répondrons avec plaisir.
